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Publié pour la première fois le 30 décembre 2019
• Mis à jour le 18 décembre 2019
Bienvenue dans la nouvelle vingtaine! Vont-ils rugir, se lever ou simplement ronfler en silence? Beaucoup de choses peuvent arriver en 10 ans, et beaucoup d'entre elles dépendent de vous. C'est ainsi que vous pouvez décider de la prochaine décennie. Article de Nick Green.
Si vous pouviez vous envoyer une carte postale en 2010, la croiriez-vous plus jeune? Dix ans, c'est long, mais ça arrive en un instant. Alors que nous entrons dans une nouvelle décennie, il est naturel de se demander quels changements supplémentaires cela vous apportera et comment vous pouvez vous y préparer.
Dix ans est également une fenêtre de temps utile pour divers types de planification financière. Il est suffisamment long pour fournir des résultats réels, mais suffisamment proche pour vous permettre d'atteindre des objectifs prévisibles. Donc, si vous voulez réaliser quelque chose par vous-même au cours de cette décennie, changez simplement le "A" en "I" et décidez.
Quelle différence il y a dix ans! Changements depuis 2010
Nous savons que l'argent perd de la valeur au fil du temps, mais un retour en arrière de 10 ans vous donne une véritable idée de la façon dont les années peuvent éroder votre pouvoir d'achat. Bien qu'il n'y ait pas eu une décennie d'inflation particulièrement élevée, 100 € en 2010 achèteraient des biens d'une valeur de 130 € en 2020. Les prix ont augmenté en moyenne de près d'un tiers, et certains ont grimpé en flèche beaucoup plus.
Par exemple, un cours de fitness qui vous coûtera 5 € coûterait désormais plus de 8 €, un billet de théâtre de 20 € coûterait maintenant environ 36 € et les soins médicaux privés et les frais de scolarité des collèges augmenteraient de 150% ou plus. La plupart des frais de voyage ont également augmenté d'année en année.
La décennie a également vu des troubles politiques sans précédent sous la forme du Brexit. En 2010, ce n'était sur le radar de personne, mais cela définira au moins les 10 prochaines années. Cela montre comment les changements sismiques peuvent se développer en l'espace de quelques années tout en étant imprévus. Mais même si vous ne pouvez pas prédire l'avenir, vous pouvez vous y préparer.
Vos plans pour les années 2020: comment se préparer maintenant
Bon nombre des décisions les plus importantes de la vie nécessitent une certaine préparation pour être efficaces. Quelle que soit l'étape de votre vie, la vingtaine doit prendre des mesures importantes pour vous. Voici comment vous y préparer.
- Acheter une maison
- Développer sa carrière
- Se marier
- Former une famille
- Réaliser vos rêves
- Se préparer à la retraite
Acheter une maison
La bonne nouvelle est que les taux hypothécaires sont beaucoup plus bas qu'il y a 10 ans. En 2010, un accord à taux fixe de deux ans avec un dépôt de 20% aurait signifié un intérêt d'environ 3,65%. Aujourd'hui, vous pouvez obtenir le même traitement pour environ 1,43%.
La moins bonne nouvelle est que les prix des logements ont grimpé en flèche. En 2010, la maison moyenne au Royaume-Uni s'est vendue à 167 888 €. Fin 2019, ce chiffre s'élevait désormais à 232 969 €, soit une augmentation de près de 40%.
Si vous achetez votre première maison, le plus grand défi consiste à économiser le dépôt. L'intérêt pour l'épargne est fixé depuis 10 ans et peut ne pas s'améliorer depuis un certain temps, mais nous proposons quelques moyens de l'éviter dans notre guide pour économiser un dépôt en six ans ou moins. Avec de la chance et de la détermination, elle pourrait avoir sa place avant la fin de la décennie.
Développer sa carrière
En termes d'avancement professionnel, il y a eu 10 excellentes années. Les salaires ont augmenté plus lentement que les prix, de sorte qu'en termes de pouvoir d'achat, l'employé moyen gagne désormais 3% de moins qu'en 2010.
Si cette tendance se poursuit, ceux qui souhaitent augmenter leurs revenus devront peut-être changer d'emploi au lieu de s'attendre à des augmentations salariales importantes. Par conséquent, il devrait être rentable d'investir dans des compétences supplémentaires au début de la décennie, avec de nouvelles formations et qualifications qui peuvent se traduire par une meilleure carrière dans quelques années.
Une autre option est la diversification, ou ce que l'on appelle souvent le multi-emploi. Il existe maintenant de nombreuses façons de créer des sources de revenus supplémentaires tout en conservant un emploi à temps plein, et cela peut à son tour être un tremplin vers le plein emploi indépendant. Les perspectives économiques du Royaume-Uni étant toujours en équilibre, les années 2020 devraient continuer de favoriser les entrepreneurs et ceux qui détectent précocement les opportunités.
Se marier
Se marier est toujours l'une des décisions les plus importantes qu'une personne puisse prendre, et c'est probablement la plus chère (car, contrairement à l'achat d'une maison, elle ne pourra pas récupérer l'argent un jour). Le coût total moyen d'un mariage aujourd'hui est d'environ 32 000 €, bien au-dessus du chiffre de 2010 d'un peu moins de 20 000 €. Un facteur dans ce changement peut être que le nombre de mariages de sexe opposé a régulièrement diminué d'environ 3% par an, peut-être parce que ce sont les couples les moins riches qui évitent cette dépense particulière.
N'oubliez pas qu'être marié peut fournir une protection financière vitale aux couples en cas de séparation ou en cas de décès de l'un d'eux. À moins qu'il y ait un testament, un couple cohabitant n'héritera pas automatiquement de quoi que ce soit d'un couple décédé, même s'il partage un prêt hypothécaire et a des enfants ensemble. Cela peut causer d'énormes problèmes, donc si vous ne prévoyez pas de vous marier, faites des testaments à la place.
Les couples devraient réfléchir à la façon dont ils géreront leurs finances communes. Les attitudes différentes à l'égard de l'argent sont l'une des principales causes des problèmes relationnels, il convient donc de faire face à tout point de friction financière dès le début. Un conseiller financier peut résoudre et prévenir les conflits en fournissant une vue impartiale.
Former une famille
Le coût de l'éducation d'un enfant a augmenté de six pour cent par an au cours de la dernière décennie, bien plus que l'inflation ordinaire (qui s'est située en moyenne entre deux et trois pour cent). Le coût de l'éducation d'un enfant moyen jusqu'à l'âge de 21 ans est désormais estimé à plus de 230 000 €. Cela suppose que l'enfant fréquente une école publique; Pour les enfants ayant une éducation privée, ce chiffre pourrait presque doubler.
Du côté positif, l'éducation des enfants implique des étapes financières largement prévisibles. Comme vous savez quand l'école, le lycée, le collège, etc. commenceront, vous pouvez établir des investissements pour couvrir ces coûts. Un enfant né au début de la décennie sera en dernière année d'école primaire à la fin de celle-ci, signe de la façon dont le temps passe.
Pour profiter au maximum des années à venir, vous pourriez envisager de créer un SIPP pour votre enfant et de lui donner un grand avantage en épargnant des pensions lorsqu'il entame enfin sa carrière.
Réaliser vos rêves
Avez-vous réalisé tout ce que vous rêviez de faire au cours des 10 dernières années? Les ambitions nécessitent du temps et de l'argent pour se réaliser, et en attendant, une course de rats se déroulera. Le début d'une nouvelle décennie est l'occasion de mettre vos plans sur la table et de réfléchir à ce sur quoi vous concentrer cette fois-ci.
Les rêves les plus populaires incluent la création de votre propre entreprise, les voyages, les déménagements à l'étranger, la construction ou le développement de votre propre maison, et des expériences uniques, qui peuvent toutes nécessiter des fonds supplémentaires et / ou un certain type de repos professionnel. En plus de la perte de revenus immédiats, vous devriez considérer l'impact sur votre épargne-pension. Si vous commencez à investir pour une pause professionnelle maintenant, vous pourriez y arriver avant la prochaine décennie.
Se préparer à la retraite
La retraite est dans des années, dites-vous? Profitez ensuite des 10 avantages suivants. En matière d'épargne retraite, le temps est votre bien le plus précieux. Si vous avez 10 ans ou moins de retraite, c'est le moment de demander des conseils sur la façon de maximiser votre pension avant d'en avoir besoin, et peut-être de commencer à planifier comment y accéder. Si vous avez plus de 10 ans avant votre retraite, vous pouvez faire encore plus.
Comment les pensions ont changé
Les pensions ont connu le bouleversement le plus radical de la dernière décennie. En 2020, le Royaume-Uni a introduit la «liberté de retraite», qui a permis aux épargnants d'accéder à leurs fonds de pension de manière plus flexible et à un âge plus précoce. Cela a donné aux retraités beaucoup plus de contrôle sur leur argent et potentiellement une meilleure valeur en général, mais cela les expose également à de plus grands risques et nécessite beaucoup plus de compréhension. La liberté de pension rendait vraiment essentiel pour tous ceux qui accèdent à un bateau de pension de chercher une sorte de conseil financier ou au moins une orientation.
L'âge des pensions de l'État a également commencé à évoluer à la hausse. En 2010, les hommes ont reçu leur pension d'État à 65 ans et les femmes à 60 ans, mais en octobre 2020, les hommes et les femmes atteindront 66 ans. Cette augmentation a laissé de nombreuses femmes confrontées à un écart de revenu, ce qui conduit à l'apparition du groupe de pression Femmes. Contre l'inégalité des pensions de l'État (WASPI).
Les pensions sur le lieu de travail ont également changé. En 2010, environ 66% d'entre eux étaient des régimes à prestations définies (PD), qui versaient un revenu garanti à vie. Désormais, seuls 39% sont des régimes à prestations définies et les autres sont des cotisations définies (CD), où vous économisez une grande somme d'argent pour durer aussi longtemps que possible.
Sur une note positive, de nombreuses personnes bénéficient désormais de pensions sur le lieu de travail, grâce à l'inscription automatique qui a été mise en œuvre au cours de la décennie. En 2010, moins de la moitié de tous les employés avaient une pension sur le lieu de travail, alors que les trois quarts l'ont maintenant. Cependant, les travailleurs indépendants sont encore loin derrière.
Le plus grand avertissement pour le moment est que de nombreuses personnes ne paient toujours pas suffisamment leurs pensions. Les niveaux de cotisation moyens sont passés d'environ 4% en 2010 à moins de 2% aujourd'hui. Cela ne générera pas suffisamment de revenus pour soutenir ces personnes à la retraite.
Comment puis-je augmenter ma rente au cours des 10 prochaines années?
Une décennie est une période très utile pour améliorer votre pension. Par exemple, une personne avec un salaire de 30000 € qui paie actuellement des cotisations de 5% pourrait bien augmenter sa pension d'environ 3700 € en 10 ans en la portant simplement à 6% (ou 20 € supplémentaires par mois). Environ 1 300 € de ce gain proviendraient exclusivement d'allégements fiscaux et d'intérêts.
Voici d'autres actions positives que vous pouvez entreprendre:
- Contactez le service de recherche de pensions pour vous assurer de retrouver toutes vos anciennes pensions
- Consolidez vos différentes caisses de retraite en une seule (le cas échéant)
- Découvrez si votre caisse de retraite est investie dans la caisse la plus appropriée
- Transférez d'autres économies dans votre rente (l'allégement fiscal les augmentera de 25%)
- Retardez ou échelonnez votre retraite jusqu'à ce que votre pension augmente un peu plus
Vous devriez consulter un conseiller financier pour savoir laquelle de ces options (le cas échéant) vous convient.
Quelles grandes choses pourriez-vous décider au cours de cette décennie? Contactez un professionnel impartial pour vous aider à planifier à l'avance.
Laissez-nous nous associer à votre
parfait conseiller financier
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